??近期，有部分地區發生保險消費者在辦理保單貸款業務后因利息負擔、退保金額等與保險公司發生糾紛的事件。在此提示廣大金融消費者：正確認識保單貸款功能，理性作出選擇判斷。

??一、什么是保單貸款

??保單貸款是指投保人將所持有保單的現金價值質押給保險公司，保險公司按照現金價值的一定比例向投保人出借資金并收取利息的融資服務。通常一年期以上的儲蓄型人身保險產品（例如終身壽險、重疾險等）可以提供保單貸款服務，具體通過保險合同進行約定。

??二、保單貸款如何影響消費者

??（一）保單貸款需要支付利息。消費者申請保單貸款，需要按約定償還本金和利息。保單貸款期限一般為6個月（具體貸款期限取決于保單類型和貸款金額等），到期需要一并歸還本息，如果未能按時足額償還，欠款將作為新的貸款本金計息。當欠款本息超過保單現金價值時，可能導致保單超貸停效，影響保單的風險保障功能。

??（二）退保理賠將扣除保單貸款本息。由于保單貸款通過保單現金價值質押的方式獲得資金，若消費者在貸款清償完成前退保，退保金額一般將在合同載明的現金價值基礎上減少欠款本息；若發生理賠給付情形，保險公司通常會按照約定，在理賠給付款中扣減欠款本息后再予支付。

??三、保單貸款需要注意的事項

??（一）科學判斷保單貸款需要。保單貸款是保險公司為突發經濟困難的投保人提供的以保單現金價值為限的短期資金融通服務，主要設計用于資金臨時周轉等場景。保險消費者在申請保單貸款前，請務必充分考慮資金實際需求以及保單貸款的額度、期限、用途等情況，防范資金“期限錯配”，避免出現不必要的糾紛爭議。另外，考慮到保單貸款會加劇投保人財務負擔，如果消費者財務狀況出現困難且短期內難以改善，建議消費者謹慎決策使用保單貸款。

??（二）合理評估利息承受能力。由于保單貸款收取利息，且還款期限較短，短期內將客觀加重消費者財務壓力。保險消費者進行保單貸款時，請認真閱讀并理解業務協議中有關利率水平、利息計算、還款期限、還款方式、異議處理等方面的內容，切實了解每期要還多少利息、如果不能按時還款需要額外多承擔多少利息，結合自身償還能力作出判斷。請避免因為“著急”而進行保單貸款，以免導致財務負擔加重和影響保單風險保障功能。

??（三）警惕不規范的營銷宣傳。保單貸款作為臨時周轉性質的財務手段，主要解決投保人的“燃眉之急”。請保險消費者不要輕信“貸款出來重新投保”“一份錢買兩份保障”等錯誤營銷言論，防范個別業務員誘導消費者通過保單貸款購買新單的不當行為。同時，請廣大消費者在簽署任何文件之前，看清內容、了解詳情，拒絕辦理不熟悉、不明白的業務。

??摘編自國家金融監督管理總局深圳監管局網站

??2025年12月9日

??文章來源：國家金融監督管理總局網站

??https://www.nfra.gov.cn/branch/shenzhen/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1236797&itemId=1041